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来源：今日保撰文丨秦桑木璟半梳一川烟草，满城风絮；鱼动新荷，蛙闹燕喧变局、常识、动力、迷局，互联网保险的进化史，产品为核。回顾近六年来的互联网保险产品创新，如星火流萤，燃起一片苍穹。当变革的马蹄踏过前驱的尸骨、当创新的不死初心犹在。若想天马星空，必先脚踏实地。五年来，层出不穷的产品，“脑洞不小、创新不少”。它们以前所未有的颠覆，带来了仪式感、温度感、卷入感，迅速C位出道，也挑战着传统，重塑着概念，引导着整个行业识变、应变、求变。九州四海、九死未悔、九九归一，《今日保》筛选了站在互联网保险大潮里最有代表性的九朵“浪花”，一观互联网保险创新之殇、之史、之意义。新一轮创新早已开始，谁将是下一个互联网保险的产品之王？跨越黄昏，黎明在召唤。1-InsuranceToday-“丑时”：退运险“开荒”互联网第一爆品，当属退货运费险。初生之时，退货运费险以设计之精巧、场景选择之普适、风控环节之复杂备受瞩目，亦因亏损严重、B端市场反应冷淡而陷入尴尬，最终因升级对症得以续命，形成了互联网保险产品的一个完整反应链。退货运费险号称已经销售了百亿份、东北女人理赔最多、既可以自己买也可以别人送。最初，人们在网上购物，拆开包裹难免失望，需要退货。网商平台希望有一款低成本的保险产品，同时化解商家和消费者的退货难题。退货运费险应运而生。这是一款完全通过第三方场景切入的险种，也是我国互联网保险产品的初次试水。就是这款保费仅有几角、几块的退货运费险，解决了冲动消费的“后顾之忧”。但这一切试水之初并不顺利，亏得那家著名的“小而美”财险公司颇具压力，幸运的是在互联网大数据与传承上百年保险精算的不停碰撞，最终结合成为一款即通过市场化手段化解退货纠纷，又帮助险企赚钱。当然，最后也帮助大电商平台赚到了钱，令之初次领略了流量保险变现的魅力。至于那家“小而美”在退货运费险盈利后，再也未如前五大险种之列。这就是中国互联网保险江湖的开端。2-InsuranceToday-“寅时”：“噱头”保险更迭最初，互联网保险的梦想是翱翔整个天空，如何让一切可保是其雄心壮志，然梦坠一时。流量、场景、变幻无常的风险，在“互联网+”的背景下，如何短时间内覆盖大量用户，收割流量？彼时，无数行业都在思考这个问题，保险也不例外。试水之初，不少险企渴望凭借名字的想象空间，打造流量的爆款产品。一时间，雾霾险、彩票不中险、熊孩子险、扶老人险、中秋赏月险、意外怀孕险、高温险等等“奇葩”产品，纷至沓来，层出不穷。“噱头”大行其道，也不断引发公众质疑，“赚眼球”的同时是否有实质性的保障？业内人士纷纷评价，不少“噱头”产品并不满足“有可保利益”和“符合大数法则”两大原则，与保险本质相悖，更像是博彩。年6月份，原保监会下发《关于规范财产保险公司保险产品开发销售有关问题的紧急通知》，矛头剑指的就是“奇葩保险”。随后又强调不得开发销售博彩性质产品，不得进行恶意炒作。经此一役，蹭热度的“噱头”保险纷纷下架，空留谈资，梦坠一时。3-InsuranceToday-“卯时”：短期理财险“破晓”掀起整个保险圈的热潮的当属短期理财险，也让保险圈所有主体为之一振。年岁末。国华人寿，这家名不见经传的小公司，在淘宝聚划算网络销售平台推出三款短期万能险产品。3天！仅仅3天，就创下了1.05亿元的销售额。国华人寿也成为业界利用网络平台团购模式销售保险产品的第一家。当年，余额宝等货基收益下降，而普通型人身保险预定利率放开。为了迎合大众的需求，不少险企涉足了短期理财险。彼时，该类产品充斥着电商平台和保险公司网站，它们投资门槛多为元，预期收益率多在5％~7.5％之间，经常被拿来跟同银行存款、货币基金等比较。由于，强调一年或二年后就可无手续费或低手续费退保，一时成为畅销品。保险也成为很多人的理财渠道。尽管卖得满堂红，但这些短期理财类产品却被业内斥为“重投资、不重保障”，早已偏离了保险本质。事实上，短期理财险的出现有着特殊的时代背景，迎合了金融管制体系下百姓对于短期收益产品的需求释放，一段银行体系并无太多作为的面向普通百姓的短期收益产品真空期。后续，环境陡转，随着经济下行，为了从源头控制保险公司由于短钱长配造成的流动性风险及可能引发的系统性风险，短期理财险被紧急叫停，昙花一现。4-InsuranceToday-“辰时”：“求关爱”探新辰起探新路，传统险企“出招”。年，一款花一元钱为朋友买保险的产品在

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